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P2P活期、P2P定期和定活组合产品哪个好?

时间:2017-10-13 09:41:21 来源:好律师网
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1、P2P活期产品

网贷活期产品,为无固定期限或锁定期、资金起息后即可赎回的债权组合类产品。网贷活期产品与一般理财活期产品的根本区别在于,其资产端核心为债权组合,而非掺杂了其他诸如基金、信托等非债权类的产品组合。例如,开鑫金服的鑫钱包,由于其对接了江苏银行代销的诺安聚鑫宝货币基金,因此不计入本文所界定的网贷活期范围。

网贷活期产品继承了传统金融市场的命名规则,通常以“宝”作为尾字。需要注意的是,部分随存随取的产品也标注为“活期”,但在指定期限内取出需要付出较高的手续费用。例如PPmoney的灵活宝产品,尽管其预期收益率为5.3%,但新充值未满10天并对该资金提现时,会收取资金托管费,为提现金额的0.5%;再例如拍拍贷高达6.31%收益率的拍活宝产品,若在1个月之内赎回,需要支付赎回金额对应本金的0.5%的手续费。以上两种产品虽然被归类至网贷活期产品中,但本质上更接近于带有一定锁定期的定活组合类产品。

2、P2P定期产品

网贷定期产品,指具有固定期限,持有到期后直接退出并且不再继续计息的网贷理财产品,根据其债权分散度,又可以细分为散标产品及理财计划产品。本文定义的网贷定期产品不包括金交所类产品。目前,已有不少平台将金交所产品隔离出来,置于网贷理财之外的定期投资板块,如陆金服、团贷网、凤凰金融等。

散标产品,即单个对象,包括自然人与团体法人以抵押、质押、纯信用等方式作为借款主体形成的网贷理财产品。散标产品是目前P2P行业中经历时间最长,最能体现出P2P本质的产品形式。不少平台针对不同类型的散标,根据其风险等级给予了不同的安全标准,并在显著位置标上了等级标记。由于散标风险等级不一,因此在后文的收益比对部分不予考虑。

固定计划类产品,又被称为自动投标工具,由投资人选择不同偏好的产品期限等参数,实现系统化的投资过程。其识别特征通常有“理财计划”、“标准化投资工具”、“自动投标”等表示意思的文字。固定计划类产品相比散标更具风险分散的优势,同时也更易缓解投前资金站岗。但是,该产品模式也有其局限性,部分产品在临近计划到期时需要再次通过债权转让的方式操作退出,所需时间通常为1-3个工作日,易出现投后资金占用。

3、定活组合类产品

定活组合类产品,指持有一定期间后可随时退出并收回本息的产品,通常以锁定期为时间节点,节点前表现为定期形式,节点后表现为活期形式。根据持有期间年化收益率的不同,又可以细分为单一收益率产品与复合收益率产品。

(1)单一收益率产品。该产品锁定期前后均保持收益率一致,以相对较高的收益率设定鼓励投资人进行长期持有,因此其锁定期往往较长。TOP20平台仅有两种该模式的产品。

(2)复合收益率产品。与单一收益率产品相对,复合收益率产品通常在锁定期结束后出现利率增长,因此其锁定期往往较短,目前普遍在1-3个月左右。其识别特征通常有“月月增”、“节节高”等表示意思的文字。


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