这样的借贷合同是否违法？是否存在砍头息或者高额利息的存在？

32位律师解答

• 

  郑晅

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    合同审查，这钱可能不够的。 建议加微，联系我。 我是郑晅律师，我是郑晅律师，我是郑晅律师，我是郑晅律师，我是郑晅律师，我是郑晅律师
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    2025-09-12 10:57:22
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  • 匿名 服务方：
    加微15658517890
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    2025-09-12 10:57:37
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• 

  李鑫

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    2025-09-12 10:58:21
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  • 匿名 服务方：
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    自动转换：啊，所以你这个肯定是存在这个高额利息的哦，是否存在砍头息，但是你这个合同里面没有具体这个放款金额啊，到账金额是没有这个，所以无法判断是否存在这个砍头息啊！
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    2025-09-12 11:00:25
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• 

  金立强

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    这个利息本身是不高的，不属于高利贷，但是对方可能还会向你要所谓的服务费，担保费等，这些费用其实也是利息，对方为了回避高利贷而变通收费，这样其实还是高利贷，对你来说是不合适的
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    2025-09-12 10:59:41
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• 

  张扬智

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    31″
    自动转换：银行这种情况，这个合同约定的利率标准，这个是正常的利率标准，这个不属于高利贷，对方没有先要求你支付相应的款项，没有先收取费用，这个就不违法，这个就不存在砍头息的违法行使，那你可以跟这样签署只有收到商业的借款，这个借款合同才是有效的。
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    2025-09-12 10:59:57
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• 

  张广雷

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    你好，看了一 下你发的合同，感觉 这个合同对你不是很有利，利息 过高，不建议 你签订这样的合同。
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    2025-09-12 11:00:09
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• 

  刘闯

  法律执业者

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    你好，这份电子合同肯定是有问题的其中一部分的利息并没有详细约定清楚相当于空白你签订之后对方是可以随意往上填写的。这一点需要注意。
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    • 
    2025-09-12 11:00:51
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• 

  李新宇

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    10″
    自动转换：您好，这个合同的话呢？显然是这个利息是比较高的比例比较高的，高于国家的法定利率标准。
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    2025-09-12 11:00:59
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• 

  张晓龙

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    29″
    自动转换：你们可以查一下什么呢？哈，现在这个中国人民银行发布的这个lpr指的这个率是多少？就是不管他所有的历史，加到一块儿，最高最高不能超过这个四倍来了p20，如果它超过了这部分法律是不管的，这个事儿，你可以自己先这个考量一下啊，他各种这个利息的算法啊，好了，再见。
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    2025-09-12 11:01:07
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• 

  郑晓华

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    4.95利息是可以的，是合法的。如果还不上欠款的话是7.425，能按时还款是可以的。能保证能按时还款就可以。
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    2025-09-12 11:01:23
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• 

  周圆圆

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    一、关于是否违法 从目前合同内容看，若贷款方哈尔滨哈银消费金融有限责任公司是经相关部门批准设立的合法金融机构，且合同是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，一般是合法的。但需注意，合同中约定的年化综合资金成本24%，在法律规定范围内（当前司法保护的民间借贷利率上限为一年期贷款市场报价利率的4倍，截至2025年9月，一年期LPR为3.45%，4倍为13.8%，而消费金融公司的利率规定与民间借贷有所不同，通常其利率受监管要求，不过24%的综合资金成本需结合具体收费项目判断是否合规）。 二、是否存在砍头息 合同中未明确提及砍头息（即放款时预先扣除利息等费用）相关内容，若实际放款时，贷款方是按申请金额全额发放，未预先扣除利息、手续费等，就不存在砍头息；若有预先扣除的情况，则存在砍头息，是违法的。 三、关于利息是否高额 合同中约定年化利率4.95%（单利），但同时提到年化综合资金成本24%，还可能涉及担保费等其他费用。需要明确的是，综合资金成本包含利息、手续费、担保费等各类费用。根据相关规定，金融机构的贷款利率等应符合监管要求，若综合成本过高，可能存在不合理之处。而且，逾期后对逾期贷款本金加收50%罚息、对逾期利息计收复利等，也会增加还款成本。 四、能否签订 由于你对利息算法不太明白，且合同涉及较多专业金融术语和复杂的费用计算方式，存在一定风险。建议你： 1. 仔细核对合同中各项费用的计算方式，明确年化综合资金成本24%具体包含哪些费用，以及这些费用的收取是否合理、合法。 ​ 2. 咨询专业的法律人士或金融顾问，让他们帮你分析合同条款，评估潜在风险。 ​ 3. 确认贷款方的资质，确保其是合法合规的金融机构，避免陷入非法借贷陷阱。
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    2025-09-12 11:01:47
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• 

  李琳

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    我是李琳律师，根据您的描述情况及以往案例。本合同表面看起来年利率4.9%，但是逾期罚息50%，并且对逾期的罚息进行复利收取费用，这就是一种变相的高利贷。您一旦签名按手印后，到法院打官司很难胜诉。作为专业律师，温馨提示:小心使得万年船！
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    2025-09-12 11:01:49
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• 

  郭淑娇

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    合同有一定问题。不建议签，详细沟通
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    15″
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    2025-09-12 11:02:18
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• 

  刘锐

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    你好！根据你的合同条款，该合同借款出借方是收取的砍头息，这样的合同是不能够签订的。也是违法的。建议你不要签订。
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    2025-09-12 11:03:29
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• 

  李倚帆

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    你这个想判断具体是不是砍头息还是利息算法问题还是找工作人员了解一下吧，他这个合同就是个制式合同且很多内容没填完，判断不了。
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    2025-09-12 11:03:36
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• 

  李晓轩

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    所有的小贷公司都是高利贷，不管合同怎么签，你都得要支付高额的利息。如果你不是要走线去美国死也不会再回来。，建议你不要借这种高利贷。
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    2025-09-12 11:03:42
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• 

  黄振波

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    合同上载明的借款期限是12期，贷款利率年化4.95%，据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》第二十五条的规定，结合2025年3月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.1%，5年期以上LPR为3.6%。即民间借贷利率的法定上限为12.4%，故受到保护。
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    2025-09-12 11:04:54
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• 

  张凤启

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    15″
    自动转换：啊，合同上面写的年化利率是4十95%，而按照法律规定的，这个利率的话年利率是法律，这三点礼物，所以利率不和方法。
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    2025-09-12 11:08:58
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• 

  陈华明

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    1.合同约定年化利率未超过法律规定最高利率（LPR的4倍，约13%），但是没有看到手续费等的费用标准，根据规定，总的费用标准不得超出最高标注。 2.砍头息是支付借款金额前，预先扣除（全部或者部分）利息。
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    2025-09-12 11:21:14
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• 

  张佳伟

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    首先，根据你的描述看对方的做法明显违法，其次，根据我们国家法律规定，高出国家规定的利息的不受法律保护，也就是说多出的利息你可以拒绝支持，已经多交的利息充当本金。
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    2025-09-12 11:23:55
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• 

  任宇飞

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    这份合同存在利率超过法律保护上限的问题，风险较大，不建议签订。如果你确实有借款需求，建议寻找年化利率在13.8%以内的合法借贷渠道。
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    2025-09-12 11:29:17
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• 

  陈舒婷

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    17″
    自动转换：建议合同里面明确约定清楚是否能提前还款，那么提前还款的这个利息如何计算？是否支付违约金，建议最好就是约定不要再支付其他的违约金。
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    2025-09-12 11:41:19
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• 

  邓锋

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    24″
    自动转换：在合同里面约定的年利率为4.95%，没有超过法定借款利率，目前的合同是有效的，实际上你要看打到银行卡里面的金额是否与借款金额一致。
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    2025-09-12 11:43:10
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• 

  许家苗

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    22″
    自动转换：你这个没有利息的利率，如果是率率超过了法定的4.4%啊，就是法院不支持，还有一个问题，不能在贷款的时候把利息提前扣除来了，根据你说那个可能性。
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    2025-09-12 11:47:32
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  • 匿名 服务方：
    砍头息：砍头息是指出借人在向借款人支付本金时从中扣除利息的行为。比如出借人实际借给借款人9万元，但借条上写的借款金额是10万元，预先扣除的1万元就是砍头息。根据法律规定，借据等债权凭证载明的借款金额一般认定为本金，但预先在本金中扣除利息的，法院应当将实际出借的金额认定为本金。 高额利息规定：对于民间借贷，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息，法院应予支持；超过部分的利息约定无效。例如，2025年4月一年期贷款市场报价利率是3.45%，四倍就是13.8%，若约定年利率超过13.8%，超出部分法律不支持。不能超合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍；没有约定或约定不明，法院一般不支持出借方对借期内利息的主张。明确约定逾期利息的，不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍；明确约定借期内利息但未约定逾期利息，出借人可主张自逾期还款之日起按借期内利率支付资金占用期间利息；未约定借期内利息也未约定逾期利息，出借人可主张自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息，承担逾期还款违约责任。
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    2025-09-12 12:16:27
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• 

  赵严

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  • 答谢
    你好，根据你的问题描述，按照民间借贷规定来看的话，你所签订的借款协议约定的年利息有点高，那么按正常年利率呢？不超过1分属于正常的利息约定。
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    2025-09-12 12:36:40
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• 

  王宝珊

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  • 答谢
    您好，存在利息约定不清包括其他信息约定不明的情况，建议与对方详细约定清楚后再签字，避免将来出现纠纷及不必要的麻烦
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    2025-09-12 12:52:05
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• 

  毕姚胜

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    这个要看出借人的主体资格，如果是贷款公司，就不是民间借贷，属于金融借款。如果是个人，那就是民间借贷了啊。合同写的不清楚呢。
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    2025-09-12 13:37:24
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• 

  韩冰

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    这种合同都是不建议签订的。合同都是表面看着没什么问题。实则很多坑。建议不要签订。以免后续被各种套路。
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    2025-09-12 14:10:43
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• 

  张超

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    不签，对方就不会放款。单看这个合同的借款利率是4.95，还算正常，但还提到了担保费，你没有发担保合同，不知道担保费率多少。
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    2025-09-12 14:30:10
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• 

  崔常山

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    根据相关法律规定，民间借贷利率司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。目前金融贷款的利率，司法保护的上限一般为13%，这里的13%包括了利息、复利、罚息、违约金等一切费用。 你这份协议中，年化利率4.95%，在正常借款利率范围内，如果按此利率正常还款，没有逾期等违约情况，综合资金成本也不超过13%，是符合法律规定的。如果发生逾期，逾期利率会按约定上浮50%，也仍有可能在合法范围内，但具体要看综合计算结果。
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    2025-09-12 14:50:02
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• 

  梁保军

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    您好，就您描述的情况，这种小贷公司会涉嫌属于高利贷，里面的坑比较多，建议仔细考虑考虑，最好不要跟对方签。
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    2025-09-12 14:51:50
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• 

  吕海

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    ① 根据《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百八十条之规定，结合您提供的材料内容考查，前述“个人额度借款支用协议”属“金融借款合同”，不是“民间借款合同”。 ② 但是，前述协议约定的贷款年化利率4.95%，未超过一年期贷款市场报价利率的4倍，可作为民间借款合同的约定利率。
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    2025-09-12 15:00:57
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• 

  武姣姣

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    不建议签，第8条，利率已经4.95%了，还要另外支付融资公司的担保费，按第8条后面的说法，只要他不超过年24%就可以呗？那也太坑了。或者你把《委托担保合同》的条款也放上来看看
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    2025-09-12 15:01:13
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