以案说险 | 带病投保，理赔有风险

以案说险

带病投保，理赔有风险

随着大众对保险重要性的认识加深，购买保险也成了大家茶余饭后必聊的谈资。如何购买保险，购买什么样的保险？都是大众关心的话题。购买适合自己的保险故为重要，但是在购买保险时，有一个很重要的环节，就是客户对投保单询问事项做如实告知。

如果投保时，未如实告知，会影响保险公司正常理赔吗？

理赔案例

2017年8月，客户D某投保某公司健康险产品，保额为300万元。

2019年4月，D某因肝移植住院治疗，治疗结束后向保险公司提交理赔资料，申请理赔。

经理赔人员审核调查，发现被保险人在2016年已经因罹患肝硬化疾病入院治疗过。被保险人带病投保，未在投保时将健康状况如实告知。

最终，因投保人投保前未如实告知健康状况，理赔做出拒付解约不退费的处理决定。

1、什么是“如实告知”？

如实告知是保险法律的一项重要的原则，要求投保人在投保时必须将该保险相关的询问事项进行告知，投保人的告知应该全面、客观、真实、不能故意隐瞒或者拒不回答，更不能通过编造作假的手段来欺骗保险人。“如实告知”的法律理论依据是保险合同的“最大诚信原则”，投保人履行如实告知义务也是投保人的法律义务。

《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”

消费者应遵循最大诚信原则 向保险公司反映真实的、实际的状况。

2、什么是不可抗辩条款？

《保险法》第十六条中规定“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。

关于可抗辩条款，有很多人存在着片面理解现象，认为只要超过两年，就可以理赔。不可抗辩条款为了更好的保护消费者的合法权益，但是不可抗辩条款是建立在投保人（被保险人）如实告知的基础之上。如果存在恶意不实告知情况，对合同效力是有影响的。

未如实告知的危害

投保时未如实告知后出险理赔，保险公司可以这样处理：

解除合约，并退还保费；

解除合约，并不退还保费；

按照合同条款执行。

无论是什么样的处理方式都会影响到正常理赔，保险公司目前都有完整的理赔调查体系，一但经调查发现投保前未如实告知，就会被作为“骗保”行为，最终还是影响到消费者的利益。

投保时未如实告知，还有补救办法吗？

购买保险产品时，可能因为一时疏忽或保险代理人误导导致消费者未及时进行“如实告知”，面对这些情况该如何处理呢？

消费者可以通过向保险公司申请“补充告知”的方式，对于投保时未如实告知或忽略告知的内容进行补充。保险公司将针对消费者补充告知的内容重新审核，并给出保单继续有效、保单附条件继续有效、解除合同的决定。

最后，希望所有消费者在购买保险产品时，认真阅读保险合同条款，认真对待投保时的需如告知事项，认真遵守主动如实告知义务，避免事故发生后给理赔带来不必要的麻烦，甚至法律纠纷。