P2P没有银行存管，就一定是非法集资吗？

员工如果知道平台没有银行存款，就一定是共犯吗？？
从实际考虑来讲，即便是有银行存管的P2P平台，也存在自融性非法集资的风险，而反过来讲，在一些极端的案例中，即便没有银行存管资金，如果借款对象单一，P2P平台也可以做到完全的中介化，只收取借款企业和个人的中介费，也可以做到不涉及自融和资金池，从而规避非法集资风险，只不过这种案例在实践中非常少，多数P2P平台，从业务便利和实际可行性角度出发，资金池和自融，成为了必然。这也是为什么当前金融监管部门为什么不合规的P2P一律取缔的原因，抵抗的是风险，而不是实际的犯罪行为。
但是，从刑法角度而言，比如对于一些平台的普通员工或者合作伙伴而言，判定他们是否构成犯罪的主要指控点就是主观上是否明知平台有非法集资或者自融行为，而这种主观上的明知，主要是通过一些客观的行为表现，比如明知平台没有银行存管、托管，因此判定员工主观上有非法集资故意。这种推导思维是错误的，最关键的原因就是，没有存管银行不等于一定会自融，因此不能由此判定其主观上明知平台存在非法集资风险，由此判定他是共犯就属于证据不足，事实不清。