消费者分析 以案说险丨消费者“如实告知”有多重要?

相信买过保险的朋友们都知道，在投保各类人身险时，保险公司通常会要求消费者告知健康状况，那么这个健康告知有多重要呢？如果没有如实填写会有什么隐患呢？

Z先生患癌遭遇让人唏嘘不已，但是由于在购买保险时未能“如实告知”，致使不能获得有效赔付。根据数据显示，2019年寿险公司获赔率基本在97%以上，未获赔的3%往往是由于“未如实告知”造成的，那么到底什么是“如实告知”呢？

健康告知
健康告知是指各保险公司在接受客户投保申请时，要求其填写的关于健康情况的说明。

《保险法》第十六条：订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

健康告知是保险公司决定了保险要卖给谁，不卖给谁的准则。也是保险公司理赔的前提，符合健康告知，就能顺利购买，如实告知，就能顺利理赔，反之，不如实告知，就会出现很大程度的纠纷，甚至会不能理赔。

未如实告知后果很严重
《保险法》

第十六条有明确说明

1投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

2投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保费险。

3投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

可以看出，“如实告知”在保险合同生效过程中是十分重要的。为了进一步理解“如实告知”，以下三个常见误区需要大家注意。

只要没过住院，健康告知全填否

很多消费者觉得自己身体健康，从未住过院，健康告知全填“否”。殊不知住院并不是判断疾病是否严重的标准，也不是判断是否承保的条件。无论是住院还是门诊，只要健康告知问到了，都是需要如实告知的。

病已治愈，不需要告知

很多消费者认为，病已治愈，就不需要告知了。这里要分情况来看，如果是上呼吸道感染、急性胃肠炎，阑尾炎等未告知也影响不大；但如果是慢性病、重症疾病等，即使当时符合临床治愈，也存在较高复发的可能性，对承保影响较大，并存在无法获赔的风险。

为家人投保，不清楚其健康情况

有的朋友想为家人买保险，在不清楚对方身体健康状况的情况下就投保，同样有拒保或者拒赔风险。家人买保险，还是先要清楚的了解对方的身体健康状况，再做健康告知。

保险公司要求的体检不等于健康告知
有些消费者认为，已经按照保险公司要求在投保前做了体检，且结果都正常，所以无需健康告知。保险法司法解释三第五条已明确说明：保险人在合同订立时指定医疗机构对被保险人体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。

温馨提示每一位消费者

在购买人身保险产品时，请如实告知健康状况，避免在发生保险事故后出现理赔纠纷，以维护自身合法权益