请教我朋友买公司房，公司销售说若首付不够可以提供贷款，说是**集

请教我朋友买公司房，公司销售说若首付不够可以提供贷款，说是**集团提供的，最长贷5年，贷款年利率3.6，手续费4%（含银行保险），举例若贷款30万，供5年，每月月供5900，其中利息（适用于人才房）。我看着利率比房贷还低也是惊到了。想问下这东西靠谱么，算是啥性质的呢？

答
这个利率真的好低好低啊，低到有多少我想贷款多少，老板，再来一个亿。
可是，我们知道，天上掉下的馅饼没有理由砸中你啊！你今天见到太阳从西边出来了吗？很明显这个**集团不是银行，不是开慈善的，为何你会遇到这么好的事情呢？

可是你也不要这么诋毁人家了，说不定人家就是雷锋呢，或者搞促销呢。
你看人家的算法真的没错啊，申请30万的贷款，5年，每个月月供是5900元，5年连本带利还5900元/月*60月=元，也就是一共利息是元，折合起来每个月的利息是元/60月=900元/月，这样子计算，每年的利息是（900元/月*12月）/30万=3.6%，没毛病！就是年利率3.6%，诚不我欺也。
是啊，数学是学得不错。

我们先不评价这个利率是否高，先看看银行如何计算利息的，所谓不怕不识货，就怕货比货。

我们通常知道，银行的利率是比较低的，所以我们计算一如果银行按照这个利率借给你，我们支付的利息又该是多少呢？

如果向银行申请一笔5年期30万的贷款，年利率是3.6%，等额本息，那么我们来看看月供是多少
我们计算后发现，每个月的固定月供是5470.97元，网上大把计算月供的软件，请验证。
深入细化一下
第一个月的月供里面含本金4570.97元，其中利息是900.00元，累计归还的本息是5470.97元，剩余本金是.03元
第二个月的月供里面含本金4584.68元，其中利息是886.29元，累计归还的本息是元，剩余本金是.35元
供满5年
第60个月的月供里面含本金5454.60元，其中利息是16.36元，累计归还的本息是.13元，剩余本金是0元。

经过计算发现，如果是银行的贷款，那么累计的利息是.13元，可是**公司收取的利息是元。
这就是说，如果我们向银行申请一笔年利率3.6%的贷款30年5年，等额本息，累计向银行支付的利息应该是.13元，而不是元
显然问题答案已经一目了然了！

**集团的利息相当于银行的多少利率呢？
如果银行给你的年利率是6.71%，申请30万五年，等额本息，一共利息是.92元，故而我们可以相信，按照银行的模式计算，**集团给你的年利率其实是高于6.71%的

那么6.71%相当于房贷上浮多少呢？

我们知道，央行基准利率，5年期的基准利率是4.75%（注意，5年以上的房贷基准利率是4.9%）
6.71%相当于基准利率上浮41%以上，妥妥的信用贷利率水准啊，你见过哪个银行的房贷利率上浮41%的？
所以这个利率不是一般的高，比房贷高太多了！

可是我真的糊涂了，明明**集团的计算公式算出年利率3.6%也没错，可是按照银行的计算年利率6.71%好像也没错，到底他们之间的数字差距如何产生的。

我们再来分析上面的银行月供，我们发现你向银行支付第一个月月供，因为你此刻欠银行的本金是30万，按照年利率3.6%（月利率3厘），故而你向银行支付的本金是4570.97元，支付的利息是900元，**集团也是收取利息900元
第二个月，因为此刻你欠银行的本金是.03元，故而按照月利率3厘，应该支付的利息是886.29元，可是**集团依然按照900元收取利息
尤其，最后一个月，第60个月，经过59个月的还款，此刻你欠银行的钱本金是5454.60元，按照月利率3厘，应该支付的利息是16.36元，可是**集团依然向你收取利息900元

5454.6元本金借一个月的利息是900元，此刻的月利率是16.50%，请注意，月利率是16.50%，折合年利率是198%啊！

所以说的透彻一些就是，所谓的年利率3.6%（月利率3厘）仅限于第一个月，后面明明欠**集团的钱已经不是30万了，可是**集团依然按照30万向你收取利息啊。

现在明白了吧

记住一点，只要是借钱，银行的利率一定是最低最低的！猫腻也是最少的！

ps
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