民间借贷中的砍头息和套路贷中的砍头息，有何不同？

众所周知，在常见的民间借贷，收取“砍头息”是一种常见现象。但是在大量的套路贷类诈骗案中，比如笔者所办理的几起套路贷案件，几乎每一个案件都有收取砍头息、砍头费的现象。比如曾律最近在专栏里就提到过，浙江省公检法三部门近日就出台了办理套路贷案件的相关意见，就将收取砍头息列为一种套路贷的“套路方式”，那是不是所有的砍头息，都是属于套路贷？
当然不是，最高院的法官曾经明确撰文表示，合法民间借贷中，也有收取砍头费、砍头息的现象，要注意此种与套路贷的区别。而浙江省公检法在发布相关意见后，引发了大量讨论，因此其又发布了一个关于此意见的答记者问，在该答记者问中，重点提到，民间借贷与套路贷中的砍头息的不同之处，就看是否恶意垒高借贷金额。当然，这种解答依然比较模糊，“何谓恶意垒高借贷金额”？
从我个人的办案理解来看，比如砍头息的金额大小，在民间接待中，砍头息就是一种利息的提前收取方式，比如借贷双方约定每个月利息2分，放款后，先行收取第一个月的利息2分，这种行为，本身不受《合同法》和2015最高院民间借贷的规定，但是并不会构成套路贷中的“套路”；
但是在套路贷中，常常会有一种情况，就是借款双方虽然约定了每一月的利息为2%，但是出借人收取的砍头息达到了36%，那这36%的利息，根本就不能算是所第一个月的利息，折算下来，算是18个月的利息被提前收取，此时，即便借贷双方对于此种砍头息有明确约定，即便借款人对此明知，但是根据浙江的意见，也可能算作是借款人的一种对于民间借贷行规的一种误解，这种误解是由于出借人虚构了事实，即民间借贷的中的砍头系，即便是双方约定和同意，也应该符合一般认可的社会习惯，即砍头息一般是第一个月或者第一期的利息。