民间借贷是否都是高利贷？

近年来有不法“校园贷”通过虚假宣传诱惑、侵犯个人隐私、收取高额息费、暴力催收甚至设置圈套等方式，导致违法违规案件频发，严重扰乱了校园环境和市场环境，严重危害了学生的人身财产安全和社会稳定。

多少利息算高利贷?

其实高利贷并不是法律概念，如果约定的利息超过法律规定的限制，将不受法律保护，只是习惯上把超过限制的利息，称为高利贷，一般而言，所谓高利贷是指索取特别高额利息的贷款行为。目前，法学界有三种不同的观点。

1、借贷的利率只要超过或者变相超过国家规定的利率，即构成高利贷。如目前的规定是民间借贷利息不准超过银行同期利率的4倍。，超过了就是高利贷，法律不予保护。

2、认为高利贷法定界限不能简单地以银行的贷款利率为参数，而应根据各地的实际情况，专门制定民间借贷指导利率，超过指导利率上限的，即构成高利贷。凡约定利息超过法定指导利率的，其超过部分无效，债权人对此部分无请求给付的权利。

3、高利贷就是一种超过正常利率的借贷。至于超过多少高利贷，因无法律，实践中只能按照民法通则和有关法律规定的精神，本着保护合法借贷关系，有利于生产和稳定经济秩序的原则，对具体的借贷关系进行具体分析，然后再认定其是否构成高利贷。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，该法律条文即是对民间借贷的利率规定，形象的说，民间借贷利率可以具体分为三个区间：

一、未超过年利率24%的司法保护区。年利率不超过24%(折算月利率为2%)是民间借贷利率的红线，超过这个红线的，出借人无法请求人民法院给予司法保护。在实务中如果出借贷双方约定的利率超过这个范围的，借款人在未支付利息的情况下，可以积极抗辩，这情况下法院最多支持按年利率24%计算的利息。

二、超过年利率36%的无效区。借贷双方如果约定借贷利率超过年利率36%(折算月利率为3%)，超过部分无效，不受法律保护。并且超过年利率36%的利息，如果借款人已经支付的，借款人享有返还请求权，还可以向法院诉讼把这部分退还回来。

三、利率在年利率24%至36%之间的自然债务区。自然债务的意思就是保持现状的债务，借贷双方约定的利率在该区域内的，借款人已经按该区域内的利率支付利息的，不能再要求出借人返还;如果借款人还没有支付利息的，则对于超过部分，法律不予保护，最高按年利率24%计算利息。

需要说明的是，年利率24%是司法保护的红线，实务中无论是复利、利滚利、各种费等，一笔借款，总的利率计算在一起，不能超过这红线。实务中有的出借人，虽然约定了利率不超过司法保护的范围，但通过砍头息、各种名目费、复利等手段，逃避法律规定的利率限制，总计费用如果超红线的，超过部分仍然不受法律保护。

风险提示，倡导理性消费、量入为出，养成良好的消费习惯，尽量少贷款或不贷款，避免陷入高利贷陷阱;广泛学习金融知识，如必须借贷，贷款前要了解清楚贷款平台基本情况、借贷利率和期限、有无其他费用、逾期会产生的后果等信息，选择正规渠道，坚决抵制高利贷。

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