说说高额的“砍头息”及“逾期费用”的各种贷款产品

因为央视曝光，一起董女士借款7000元，3个月滚到50多万元。这种借贷的玩法有个特别震撼的名称即714高炮，“714”指贷款周期一般为7天或者14天，年化利率达到百分之几百，甚至超过1000%；“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”的各种贷款产品。
大家都知道，欧美有个 loan，属于非常短期的贷款，10天20天左右，借款额度也就几十上百，年化利息可达到百分之几百上千，因此都是个人吃不上饭才会借这种款。这种借款的监管非常严格，不能暴力催收，夜里不能电话，当然欧美信用体系发达，违约的后果很严重，大多数借款者都如期还款了。
经常有类似案件咨询，出借人各种玩法，五花八门，基本逻辑都和央视曝光的董女士事件差不多。症结在那里呢，笔者认为，第一是国内信用体系建设还处于初级阶段（最近一两年才开始逐渐重视征信黑名单），导致借款者对自己逾期还款可能的结果没有预判，有的还不上征信，借款者作出借款决定和还款都比较随意。第二是相应的法律法规不完备，对出借者没有适当性管理，驴打滚的利滚利层出不穷，语言侮辱骚扰催收比比皆是。
此外，这种借贷逾期后，出借者不愿意诉诸法律途径，更愿意上门催款，简单成本低；借款者也没有比较有效的途径救济自身，比如你说他暴力了，怎么暴力了，这种证据是比较难固定的。这就好比一个囚徒困境，信用和法规完备之日，就是困局破解之日。