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校园网贷的法律风险有哪些?

时间:2017-10-13 15:17:17 来源:好律师网
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校园网贷的法律风险有哪些?

一、借款人信用违约风险较高

校园P2P网络信贷平台上借款人的信用违约风险较大。一是借款的审核程序简单。大学生只需填写个人资料、借款用途等信息,经网站简单审核后就能拿到贷款,无需抵押,因此平台缺乏对大学生的有力约束。二是平台对违约大学生缺乏有效制裁。将违约大学生列入黑名单是比较常见的制裁方法。而与银行签约合作的信贷平台,在处理大学生逾期还款问题时,直接将其逾期行为记入央行个人征信系统。随着大学生信用卡还款不良率的增加,银行开始放弃校园贷款市场,加之国内征信体系不完善,大学生重复借贷的信息无法查询,违约成本低,对学生违约的制裁方法有限。三是P2P市场普遍高利率也是增加信用违约风险的一个重要因素。经济状况恶化的大学生可能会因负担不起高利率而不得不拖欠贷款。

二、校园贷款平台恶性竞争,经营风险较高

由于国内P2P网络贷款平台发展较快,大多数公司为抢占市场先机,扩大市场份额,将发展市场拓展到校园大学生信贷市场,在相互竞争方面陷入恶性循环。一是网贷公司过度竞争恶化了借贷市场环境。为提高公司影响力,很多网贷公司不惜代价降低放贷标准,造成借贷市场恶性竞争,存在公司经营亏损风险。二是易出现高坏账风险。由于多数大学生信贷属于信用担保,很多网络贷款平台甚至对部分产品提供资金担保,承诺借款人逾期不还借款时,由网络贷款平台代为偿还借款。一旦发生借贷人违约事件,违约成本就需要信贷公司自己买单,高额的坏账率会拖垮互联网金融公司,易导致网络信贷公司经营不善而倒闭。

三、技术安全和信息泄漏风险

P2P平台是以互联网为资源,以大数据、云计算为基础的新金融模式,目前仍处于粗放竞争发展阶段,尚未按照金融业要求建立信息安全风险控制机制。网络安全是P2P平台稳健运营的关键和难点所在,技术漏洞、管理缺陷、人为因素和自然因素等都可能危及网络信息安全性。同时,P2P大学生贷款需要学生提供身份证、学生证、银行流水、手机通话记录等信息资料,易造成个人身份信息的泄露,处于弱势地位的大学生存在陷入洗钱、套现、欺诈等非法活动的风险,给学生用户带来极大损失。

四、网贷到期催款方式粗暴,容易产生人身意外风险

一般银行贷款到期之前,银行会通过短信、邮件、电话等方式通知贷款人及时还款,在贷款逾期时会通过法律手段进行催款。与一般银行贷款到期不同,校园网贷到期催收方式粗暴,通过对大学生施加心理压力等方式进行催收,如给所有贷款学生群发QQ通知逾期,单独发短信,单独打电话,联系贷款学生室友,联系学生父母,再联系警告学生本人,发送律师函,去学校找学生,在学校公共场合贴学生欠款的大字报等方式。部分大学生心理素质较差,不敢将贷款逾期事实告知学校或家长,容易走向极端,导致意外事故发生。


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